Zdolność leasingowa – co na nią wpływa i jak ją poprawić?

Czym jest zdolność leasingowa?

Zdolność leasingowa to ocena dokonywana przez firmę leasingową, która odpowiada na pytanie: czy przedsiębiorca będzie w stanie regularnie płacić raty przez cały okres umowy? To odpowiednik zdolności kredytowej, ale z jedną istotną różnicą – w leasingu właścicielem maszyny pozostaje leasingodawca, więc sam przedmiot jest dla niego zabezpieczeniem. Dlatego procedury leasingowe bywają nieco łagodniejsze niż kredytowe, a decyzje zapadają szybciej.

Nie istnieje jeden uniwersalny wzór na zdolność leasingową. Każda firma leasingowa ma własne modele oceny ryzyka, progi kwotowe i preferencje branżowe. Z tego powodu ta sama firma może dostać odmowę u jednego leasingodawcy i dobre warunki u innego.

Co wpływa na zdolność leasingową firmy?

Jak firmy leasingowe sprawdzają przedsiębiorcę?

Proces oceny zaczyna się zwykle od automatycznej weryfikacji w bazach: Biurze Informacji Kredytowej (BIK), biurach informacji gospodarczej (np. BIG InfoMonitor, KRD, ERIF) i rejestrach publicznych. Jeśli tu wszystko jest w porządku, analityk ocenia dokumenty finansowe, a przy wyższych kwotach – także perspektywy działalności i sens ekonomiczny inwestycji.

Przy jednoosobowych działalnościach i spółkach osobowych sprawdzana jest również sytuacja właściciela lub wspólników, bo to oni odpowiadają za zobowiązania firmy. Dlatego prywatne zaległości, np. w spłacie karty kredytowej, mogą wpłynąć na decyzję w sprawie leasingu firmowej maszyny.

Jakie wskaźniki finansowe analizuje leasingodawca?

W przypadku firm z pełną księgowością analityk przygląda się nie tylko wynikowi netto, ale całej strukturze finansów. Najczęściej bierze pod uwagę rentowność sprzedaży, poziom zadłużenia w relacji do kapitału własnego, płynność bieżącą oraz zdolność do obsługi długu, czyli to, czy wypracowywana gotówka wystarcza na raty wszystkich zobowiązań. Ujemny kapitał własny lub wysoka strata z lat ubiegłych to sygnały ostrzegawcze, które wymagają wyjaśnienia.

Przy JDG i spółkach osobowych ocena jest prostsza: kluczowa jest relacja sumy rat do miesięcznego dochodu oraz stabilność tego dochodu w czasie. Firma, która co roku wykazuje podobny wynik, jest oceniana lepiej niż taka, której dochód mocno się waha – nawet jeśli średnio zarabia więcej. Dlatego warto pokazać dane z dłuższego okresu, jeśli są korzystne.

Opis inwestycji – niedoceniany element wniosku

Przy wyższych kwotach finansowania krótki opis inwestycji potrafi wyraźnie poprawić ocenę. Wystarczy jedna strona, na której wyjaśnisz, do czego potrzebna jest maszyna, jakie zlecenia będzie realizować, ile przychodu wygeneruje i czy zastępuje dotychczasowy sprzęt, czy zwiększa moce produkcyjne. Jeśli masz podpisane umowy lub zamówienia, dołącz je – to dla analityka najmocniejszy argument.

Taki opis pomaga zwłaszcza wtedy, gdy liczby z ostatniego roku nie oddają aktualnej sytuacji, np. firma właśnie pozyskała dużego klienta lub zakończyła kosztowny etap rozbudowy. Analityk, który widzi logikę inwestycji, łatwiej zaakceptuje słabszy wynik historyczny.

Najczęstsze przyczyny odmowy leasingu maszyny

• zaległości wobec ZUS lub US – nawet niewielkie kwoty bywają dla wielu leasingodawców barierą nie do przejścia,
• negatywna historia w BIK – opóźnienia w spłatach kredytów lub leasingów z ostatnich lat,
• wpisy w rejestrach dłużników – nieopłacone faktury zgłoszone przez kontrahentów,
• strata lub gwałtowny spadek przychodów bez wiarygodnego wyjaśnienia,
• zbyt wysokie łączne obciążenie ratami w stosunku do dochodu,
• bardzo krótki staż firmy połączony z wysoką kwotą finansowania,
• nietypowa lub stara maszyna, trudna do odsprzedaży w razie problemów,
• niespójne lub niekompletne dokumenty.

Część z tych przeszkód usuniesz w kilka dni, na inne potrzeba miesięcy. Ważne, by wiedzieć, która dotyczy Twojej firmy – po odmowie warto zapytać leasingodawcę lub brokera o możliwe przyczyny.

10 sposobów na poprawę zdolności leasingowej

Poniższe działania podzieliliśmy na te, które możesz wdrożyć od razu, i te, które wymagają czasu. Żadne z nich nie gwarantuje pozytywnej decyzji, ale każde zwiększa szanse.

Działania szybkie – przed złożeniem wniosku

Działania średnio- i długoterminowe

Przykład: firma ślusarska po decyzji warunkowej

Dwuosobowa spółka cywilna z branży obróbki metali chce sfinansować prasę krawędziową za 350 000 zł netto. Firma działa od trzech lat, ale w ostatnim roku miała niższy dochód, bo kupiła za gotówkę spawarkę i wyposażenie hali. Pierwszy leasingodawca proponuje decyzję warunkową: opłata wstępna 25% zamiast planowanych 5% oraz poręczenie obu wspólników.

Wspólnicy przygotowują dane za bieżący rok, które pokazują wyraźny wzrost przychodów, oraz listę podpisanych zamówień. Z tymi dokumentami wniosek trafia do kilku innych leasingodawców. Jeden z nich akceptuje wpłatę 10% przy dłuższym okresie umowy. Przykład jest ilustracyjny, ale pokazuje typowy mechanizm: lepiej udokumentowany wniosek i szersze porównanie ofert często dają lepszy wynik niż pierwsza propozycja. Więcej o specyfice tej branży przeczytasz na stronie leasing dla obróbki metali.

Jak przedmiot leasingu wpływa na decyzję?

Maszyna jest zabezpieczeniem transakcji, więc jej cechy realnie zmieniają ocenę. Nowa koparka renomowanego producenta, np. JCB czy Komatsu, łatwo znajdzie nabywcę, nawet jeśli umowa zostanie wypowiedziana. Specjalistyczna maszyna wykonana na zamówienie – już nie. Dlatego przy słabszej zdolności warto rozważyć popularniejszy model, nowszy rocznik lub sprzęt od autoryzowanego dealera.

Znaczenie ma też relacja kwoty finansowania do wartości rynkowej. Jeśli kupujesz używaną maszynę po cenie wyraźnie wyższej od rynkowej, leasingodawca może zakwestionować transakcję lub zażądać wyższej wpłaty. O tym, jak wkład własny wpływa na ryzyko, piszemy w artykule wkład własny w leasingu maszyn.

Zdolność leasingowa nowej firmy

Młode firmy nie mają historii finansowej, więc leasingodawcy w większym stopniu opierają się na doświadczeniu właściciela, posiadanych kontraktach i płynności maszyny. Bardzo pomocne jest udokumentowanie pracy w tej samej branży przed założeniem działalności. Częściej pojawia się też wymóg wyższej opłaty wstępnej lub poręczenia. Szczegółowe informacje znajdziesz na stronie leasing maszyn dla nowych firm.

Kompletne dokumenty to połowa sukcesu

Wiele wniosków nie zostaje odrzuconych, lecz utyka z powodu braków. Kompletny zestaw dokumentów, aktualne dane finansowe i krótki opis inwestycji ułatwiają analitykowi pozytywną decyzję. Listę dokumentów dla różnych form działalności przygotowaliśmy w artykule leasing maszyn – wymagane dokumenty.

Leasing zwrotny a zdolność – na co uważać?

Niektórzy przedsiębiorcy próbują poprawić płynność, a pośrednio zdolność, za pomocą leasingu zwrotnego posiadanych maszyn. To rozwiązanie może być rozsądne, gdy firma potrzebuje gotówki na rozwój lub na opłatę wstępną za nową maszynę. Pamiętaj jednak, że leasing zwrotny dodaje kolejną ratę do Twoich zobowiązań, więc przy następnym wniosku łączne obciążenie będzie wyższe. Zanim zdecydujesz się na takie rozwiązanie, policz, jak wpłynie ono na relację rat do dochodu w perspektywie całego okresu umowy.

Podobnie jest z kolejnymi leasingami zaciąganymi w krótkich odstępach czasu. Każda nowa umowa zmniejsza wolną zdolność, dlatego większe inwestycje warto planować z wyprzedzeniem i w odpowiedniej kolejności – najpierw te, które najszybciej zaczną przynosić przychód.

Jak broker pomaga przy słabszej zdolności leasingowej?

Broker leasingowy zna kryteria wielu instytucji i wie, które z nich są bardziej otwarte na młode firmy, określone branże czy maszyny używane. Zamiast wysyłać wnioski na ślepo, kierujesz je tam, gdzie mają największe szanse. Avanti Finance współpracuje z największymi firmami leasingowymi w Polsce – sprawdź listę firm leasingowych, z którymi pracujemy, oraz opinie klientów. Jeśli chcesz omówić swoją sytuację, skontaktuj się z doradcą Avanti Finance – pośrednictwo jest bezpłatne.